상호금융권에서는 시중은행 평균보다 최대 0.5%포인트 높은 금리를 제시하고 있습니다.
일부 조합에서는 최고 연 3.6%에 달하는 특판 정기예탁금까지 출시되고 있다고 합니다.
최고 연 3.6% 특판까지
현재 새마을금고와 신협 등에서는 연 3.3%는 물론 특판을 통해 3.5~3.6% 금리를 제공 예탁금이 출시되었습니다.
공주신협, 포천축협 등 일부 상호금융에서는 특판 형태로 최고 연 3.6% 고금리 상품을 선보이며 빠르게 자금을 끌어모으고 있습니다.
신협 정기 예탁금 세제 혜택
상호금융 예탁금은 1인당 3000만 원 한도 내에서 이자소득세 15.4%가 면제됩니다.
농어촌특별세 1.4%만 부담하면 되기 때문에, 실질 수익률은 시중은행 예금보다 훨씬 높아집니다.
같은 3% 금리라도 세금을 거의 내지 않는 상호금융 예금이 체감 수익에서 압도적인 차이를 만듭니다
다만 이 비과세 혜택은 내년부터 단계적으로 축소된다. 총급여 7000만 원 초과 고소득자의 경우 내년부터 5% 저율과세가 적용되고, 2027년부터는 9% 분리과세로 전환된다고 합니다.
상호금융으로 몰리는 자금
현재 시중은행 정기예금 평균 최고금리는 우대조건을 모두 충족해도 연 2.8% 수준에 그친다. 저축은행 역시 최고금리가 3.1%대 초반에 머무르고 있다. 반면 상호금융권에서는 연 3.3%는 물론 특판을 통해 3.5~3.6% 금리를 제공하는 사례가 속속 등장하고 있다. 금리 차이는 크지 않아 보일 수 있지만, 수천만 원 이상을 예치하는 예테크족에게는 체감 수익 차이가 분명하다.
특히 연말을 앞두고 상호금융 조합들이 공격적으로 수신 금리를 올리고 있는 배경에는 단순한 금리 경쟁 이상의 전략이 숨어 있다. 내년 초 재개될 영업과 예대율 관리, 그리고 비과세 혜택 축소에 따른 자금 이탈 가능성까지 고려한 선제적 대응이라는 분석이 나온다. 이런 흐름 속에서 상호금융 예금은 단순한 대안이 아니라, 연말 예테크 전략의 핵심으로 자리 잡고 있다.
비과세 혜택 절세 전략
상호금융 비과세 예탁금은 현재 각 조합의 조합원 또는 준조합원이 되면 전체 상호금융권 합산 3000만 원까지 이자소득세가 면제된다. 예를 들어 연 3% 금리로 3000만 원을 예치할 경우, 저축은행에서는 약 13만 원 이상의 세금을 내야 하지만 상호금융에서는 1만 원대 세금만 부담하면 된다. 단순 계산으로도 10만 원 이상을 절세할 수 있다.
특히 총급여 7000만 원을 초과하는 고소득자의 경우, 올해 안에 가입하는 것이 더욱 중요하다. 올해 12월 31일까지 가입한 예탁금은 소득과 관계없이 비과세 혜택이 적용되기 때문이다. 내년 이후에는 동일한 상품이라도 세금 부담이 늘어난다.
신협의 ‘간주조합원 제도’도 활용 가치가 높다. 거주지 인근 신협에 조합원으로 가입돼 있다면, 다른 지역 신협 예탁금 상품에서도 비과세 혜택을 받을 수 있다. 반면 새마을금고는 해당 금고에 출자금을 내고 회원으로 등록해야만 비과세 예탁금 가입이 가능하므로, 사전에 조건을 반드시 확인해야 한다.
신협 새마을금고 금리 전략
연말마다 상호금융권에서 고금리 예금이 등장하는 데에는 구조적인 이유가 있다. 우선 만기가 도래하는 예·적금 자금에 대비해 유동성을 확보해야 하고, 내년 초 재개될 가게영업을 준비해야 하기 때문이다. 올해는 금융당국의 총량 규제로 인해 크게 위축됐지만, 다음 달부터 총량이 초기화되면서 영업이 다시 시작될 가능성이 높다.
늘리려면 그만큼 예수금이 필요하다. 이 때문에 상호금융 조합들은 연말부터 선제적으로 금리를 올려 수신을 확보하려는 전략을 택한다. 여기에 내년 비과세 혜택 축소로 인한 예수금 이탈 가능성까지 더해지며, 올해 연말 금리 경쟁은 더욱 치열해졌다.
앞으로의 예테크 전략은 명확하다. 단기 자금은 상호금융 특판 예금으로 운용해 금리와 비과세 혜택을 동시에 챙기고, 중장기 자금은 만기를 분산해 금리 변동 리스크를 관리하는 방식이 유리하다. 무엇보다 중요한 것은 ‘정보 속도’다. 상호금융 특판 예금은 한도가 빠르게 소진되기 때문에, 수시로 조합 공지와 금융상품 비교공시 시스템을 확인하는 습관이 필요하다.
지금은 단순히 예금을 맡기는 시기가 아니라, 금리·세금·타이밍을 함께 고려해야 하는 예테크의 시간이다. 연말이 지나기 전, 상호금융 고금리 예금과 비과세 혜택을 다시 한 번 점검해볼 필요가 있다.
신협의 ‘간주조합원 제도’도 활용 가치가 높다. 거주지 인근 신협에 조합원으로 가입돼 있다면, 다른 지역 신협 예탁금 상품에서도 비과세 혜택을 받을 수 있다. 반면 새마을금고는 해당 금고에 출자금을 내고 회원으로 등록해야만 비과세 예탁금 가입이 가능하므로, 사전에 조건을 반드시 확인해야 한다.
왜 연말마다 상호금융 금리가 오를까? 앞으로의 전략은
연말마다 상호금융권에서 고금리 예금이 등장하는 데에는 구조적인 이유가 있다. 우선 만기가 도래하는 예·적금 자금에 대비해 유동성을 확보해야 하고, 내년 초 재개될 영업 준비해야 하기 때문이다. 올해는 금융당국의 총량 규제로 인해 크게 위축됐지만, 다음 달부터 총량이 초기화되면서 영업이 다시 시작될 가능성이 높다.
영업을 늘리려면 그만큼 예수금이 필요하다. 이 때문에 상호금융 조합들은 연말부터 선제적으로 금리를 올려 수신을 확보하려는 전략을 택한다. 여기에 내년 비과세 혜택 축소로 인한 예수금 이탈 가능성까지 더해지며, 올해 연말 금리 경쟁은 더욱 치열해졌다.
앞으로의 예테크 전략은 명확하다. 단기 자금은 상호금융 특판 예금으로 운용해 금리와 비과세 혜택을 동시에 챙기고, 중장기 자금은 만기를 분산해 금리 변동 리스크를 관리하는 방식이 유리하다. 무엇보다 중요한 것은 ‘정보 속도’다. 상호금융 특판 예금은 한도가 빠르게 소진되기 때문에, 수시로 조합 공지와 금융상품 비교공시 시스템을 확인하는 습관이 필요하다.
지금은 단순히 예금을 맡기는 시기가 아니라, 금리·세금·타이밍을 함께 고려해야 하는 예테크의 시간이다. 연말이 지나기 전, 상호금융 고금리 예금과 비과세 혜택을 다시 한 번 점검해볼 필요가 있다.